日前，我市不動產登記中心官微發布消息稱，南京將全面推行二手房“帶押過戶”(即存在抵押的房產不用提前還貸就能完成過戶)模式，并深入指導中國建設銀行形成全流程閉環模式，進一步優化業務辦理流程。

記者進一步采訪發現，今年8月以來，作為二手房交易新模式，“帶押過戶”已在昆明、福州、蘇州等城市推出。相關業界人士對此表示，相比此前還清按揭才可解押、過戶的傳統二手房交易模式，“帶押過戶”可以提高交易效率，降低交易成本，減少交易風險。

建行落地全市首家試點“轉押貸”服務

“黎經理，你看我這房子還有60萬元貸款沒有還完，按照‘帶押過戶’這種模式的話，是不是不用把60萬元還清就可以交易了?”“是的，目前我們推出了‘轉押貸’產品，全市首家試點?？梢愿I家溝通好，前往建行新街口支行、秦淮支行、中央門支行等網點辦理就可以。”

“這幾天，每天都有不少客戶來問我類似問題，各區域的支行也都接到了不少咨詢電話，大家都比較關注。”黎經理告訴記者，針對“帶押過戶”新模式下的二手房交易流程，建行南京分行在南京地區首家試點“轉押貸”金融服務。目前該項業務已通過試點，進入全面推行階段。

記者了解到，傳統模式下，二手房住房貸款的交易流程為：買賣雙方確定交易意向后，購房人向銀行申請貸款;審批通過后，售房人籌集資金結清原購房貸款，再辦理房屋解押手續;最后買賣雙方完成過戶，銀行設置抵押落實放款。

建行“轉押貸”金融服務新流程則為：買賣雙方確定交易意向后，購房人提出貸款申請，在銀行審批通過后，售房人無須結清解押即可辦理帶押過戶，帶押過戶完成落實新抵押，銀行即可落實放款，再用購房人貸款資金償還售房人貸款，予以結清解押。

“對比傳統模式，新模式的服務流程省去了籌措過橋資金還款和結清解押步驟，縮短了約一個月的業務辦理時間，可以幫助客戶降低融資成本，防范買賣雙方交易資金風險等問題。”黎經理說。

記者隨后聯系多家銀行獲悉，目前“帶押過戶”業務尚未大范圍落地。工行、浦發、興業、北京銀行等銀行尚未啟動相關服務，但都在計劃中。北京銀行相關人士表示，該行近期即將開展該項業務。工行相關人士也表示，具體辦理細則尚未出臺，很快會推出相關服務。

我市已完成158套房屋“帶押過戶”登記工作

據悉，根據原《中華人民共和國物權法》相關規定，財產(房屋)抵押后的產權過戶需要抵押人與抵押權人協商一致，后者同意則需要抵押人先還清債務，未經抵押權人同意的不得轉讓(受讓人代為清償債務消滅抵押權的除外)。

去年1月1日開始施行的《中華人民共和國民法典》則明確，抵押期間抵押人可以轉讓抵押財產且抵押權不受影響，但應當及時通知抵押權人。據此，業內普遍認為，民法典的施行，讓“帶押過戶”的推行具備了法律依據。不少銀行人士表示，這種模式讓原抵押注銷登記和新抵押登記“無縫對接”，有效防范交易風險，能確保銀行抵押權的落實。

據悉，截至目前，我市不動產登記機構已通過與建設銀行、南京銀行等銀行合作，完成了158套房屋“帶押過戶”的登記工作，交易價值超過5億元。

專家：“帶押過戶”有助于提振房地產市場信心

采訪中，不少市場人士認為，作為高收益、低風險的優質資產，當前銀行房貸業務壓力較大，后續預計會有更多銀行跟進“帶押過戶”模式，相應效果值得期待。

“相比此前的轉按揭，‘帶押過戶’手續更簡單，效率更高。對于當下的房地產市場而言，有助于提振信心。”南京市房地產學會會長吳翔華表示，“帶押過戶”對于提高市場交易效率、降低交易成本、減少交易風險等方面都有重要意義。

南京財經大學投資學系房地產金融領域教師董愷強也認為，“帶押過戶”改變了傳統二手房交易模式，可以促進二手房市場交易。“從銀行方面來看，賣房的人一般都有現金需求，有可能存在還款風險。而買房的人大概率是剛需，還款能力相對比較強，當貸款由賣家轉移到買家時，無疑降低了該筆貸款的還款風險，這也是我認為更多銀行會推行的一個重要因素。”

關鍵詞： 優化業務辦理流程 全流程閉環模式 降低交易成本 減少交易風險