繼六大行之后股份制銀行也加入降息行列 未降息的城商行存款利率相對較高

存款利息是越來越低了。上周，多家銀行發布公告宣布下調存款掛牌利息，降息后，一年期定期存款利率跟物價上漲指數的差距越來越大，把錢存銀行“吃利息”想跑贏通脹已經越來越難了。

在定期存款利息越來越低的時期，不少銀行推出了“存款理財產品”，這些產品也保本甚至保息，利率比定期存款要高一些，但是要求也高一些。這類產品，有望成為定存的替代品，為市民帶來稍高的收益。

繼六大行之后股份制銀行也加入降息行列

9月15日，工、農、中、建、交、郵儲這六大國有銀行集體發布調整人民幣存款利率的公告，從活期存款到5年期定期存款，所有期限的存款利率都有一定程度的下調。

調整后，三個月期的利率是1.25%，6個月期為1.45%，一年期為1.65%，2年期為2.15%，三年期為2.6%，五年期為2.65%，分別在前期利率的基礎上下調5-15個基點。

值得注意的是，銀行調整的是掛牌利率，央行的基準利率保持不變。以一年期定期存款為例，央行基準利率為1.5%，此次降息之前，六大行的掛牌利率為1.75%，即在基準利率的基礎上上浮20個基點，此次調整，屬于把上浮的幅度壓縮了10個基點，調整之后的利率依然比基準利率高10個基點。

在六大行公布降息之后，股份制銀行也紛紛跟進。9月15日到16日，招行、中信、光大、浦發、民生、華夏、廣發、平安等近10家股份制銀行加入到降息的行列。

不過，股份制銀行的降息步驟沒有六大行那樣“整齊劃一”，原因在于不同的銀行此前執行的掛牌利率有所不同，基本上，股份制銀行的執行利率要比大行的稍微高一些，因此雖然多數股份制銀行這次也宣布對各個期限的定存利率下調10-15個基點，但最終體現在掛牌利率上，依然整體上比國有大行的要稍微高一些。

9月18日下午，記者通過各大銀行的手機銀行APP查詢調整之后的掛牌利率，發現一年期定存利率，股份制銀行比國有大行優勢比較明顯。浦發、廣發、中信、平安等銀行降息之后的一年期定存利率為1.85%，比六大行的1.65%高出20個基點;三年期定存的掛牌利率為2.65%，只高出5個基點，五年期的也只有5個基點的優勢。

不久前國家統計局發布，8月份全國居民消費價格(CPI)同比上漲2.5%。這表明目前一年期定存的利率已經遠遠低于物價上漲幅度。

未降息的城商行目前存款利率相對較高

記者了解到，此次各大銀行宣布“降息”是即時生效，利率以存入時點的掛牌利率為準。而本息多數銀行降息也屬于市場化行為，因此有些銀行目前還沒有公告降息，那么趕在公告降息之前，市民也可以利用這個時間差，去找一家利率相對較高的銀行辦理定期存款，以享受相對高一點的利息收入。

一般來說，網點越多，客戶基數越大的銀行，給儲戶的利率也會較低，因此城商行或農商銀行的利率普遍會高于國有大行與股份制銀行，加上目前多數城商行與農商行暫時還沒有公告降息，這幾天的“時間窗口”值得把握。

以寧波銀行為例，目前的定存掛牌利率一年期為1.97%，兩年期為2.52%，三年期為3.1%，都較國有大行與股份制銀行有較大的利差存在。而溫州本土的法人機構銀行，當前的掛牌利率則更高一些。溫州銀行一年期的利率為2%，兩年期為2.65%，三年期為3.3%;鹿城農商行的一年期定存掛牌利率為2.1%，兩年期為2.65%，三年期為3.3%。

以上這些定期存款的起存金額均為50元。三年期3.3%的利率，已經比多數銀行的三年期大額存單利率還要高。

銀行競推“存款理財產品”來吸引投資者

多數銀行宣布下調存款利息，看上去動靜挺大，但多數接受采訪的銀行人士認為其實影響有限。“這幾年利息一直在降，從1.75%降到1.65%，對市民來說，其實也沒多大的感覺，畢竟現在真的把存款利息收入當作投資收益的人已經不多了。”一股份制銀行人士說，影響較大的可能是大額存單的利率同步下調，給投資者帶來的沖擊。

該人士告訴記者，這兩三年時間，三年期的大額存單利率從4%以上慢慢降到現在3%左右，降了1個百分點左右，以50萬元三年期的大額存單為例，若利率為4%，則三年期滿，利息收入有6萬元，若變成3%，就少了1.5萬元的利息收益。不過，即便利率不斷下降，大額存單反而越來越受歡迎，每期三年期的大額存單都成了搶手貨。

在大額存單成為稀缺品的背景下，不少銀行推出了“存款理財產品”來替代。如浦發銀行近期推出了一款安享贏的存款產品，3年期，1萬元起，年利率為3.35%，跟同期限的大額存單利率相同。

同時，存款利率的下調，也成為了保險產品的“賣點”。最近不少保險從業人員紛紛借機宣傳帶有理財功能的保險產品，認為在存款利率不斷下調的過程中，保險產品的投資收益優勢更加明顯，建議市民改變理財觀念，適時購買保險來替代儲蓄，尤其是期限較長的保險產品，在利率下行通道中，可以鎖定長期收益。

“目前來看，說利率已經觸底還為時過早，市民如手頭資金可以做長時間投資的話，我們也建議可以在保險等較長期限的可以鎖定收益的產品上做一些布局。”我市一銀行理財師說。

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