當下，信用卡作為一種常用的支付手段，先消費后還款，還能應對“不時之需”，為普通百姓的信貸消費提供了便利，成為引領眾多人士提前消費的潮流。但信用卡亦是一把“雙刃劍”，若使用、管理不當，也會面臨法律風險。

近日，江西省南昌市第二金融法庭公布3起信用卡案件，提醒普通百姓在遇到類似情況時多加警惕，提高信用卡意識和法律意識，加強對信用卡法律風險、信用風險與欺詐風險的預防和判斷，避免踩“坑”上當。

借用卡片隨意消費

這個外甥有點“坑”舅

秦某與王某系甥舅關系。因秦某裝修房屋缺少資金，遂找到其舅舅王某，試圖借用王某的信用卡籌措資金。王某考慮到秦某婚房裝修在即，一時心軟便同意秦某的要求。

2020年3月，兩人一同前往某銀行并以王某的名義申辦信用卡。王某收到信用卡后，將卡交付給秦某保管和使用。秦某熱衷刷取信用卡提前消費，其信用卡消費除了用于日常生活的開支，如綁定支付寶進行網絡購物、訂外賣、超市消費等，還辦理了一筆6萬元的信用卡大額分期業務。

不久，因信用卡逾期引發訴訟。法院根據合同相對性原則，依法判令信用卡申辦人王某返還某銀行信用卡借款本金5.7萬元及分期手續費、違約金等費用。

這是一起典型的信用卡出借案件。生活中，信用卡被他人甚至是親人借用、冒用、盜刷、被透支的事件時有發生。作為信用卡申請人，王某看似無辜，其實并不冤枉。因契約精神的缺乏與對法律的無知，隨意出借信用卡給外甥導致被坑，造成慘痛教訓。

法官提醒：

出借信用卡有以下風險：一是妨害國家金融管理秩序，導致發卡行無法對授信風險進行評估和管理，增加了信用卡被惡意透支、形成不良信貸的風險;二是存在民事法律風險，根據合同相對性原則，銀行不受實際使用人有無償還能力的影響，擔保償還信用卡本息的主體還是出借人;三是存在刑事法律風險。將信用卡肆意出借給他人，他人持卡期間如發生信用卡非法套現、詐騙、高利轉貸等違法行為，出借人也難辭其咎，甚至要承擔相應的刑事責任。因此，信用卡申請人負有妥善保管信用卡的義務，不要輕易出借他人。

證件遺失冒名辦卡

跨省盜刷損失巨大

白某因某銀行訴請其返還逾期本金23000元及利息、逾期還款違約金等引發訴訟。白某一聽又被他人“辦理”了信用卡，頓時懵了，急切地向法院訴說其遭遇。

早在2013年初，白某在浙江省江山市汽車站遺失了錢包，里面有其身份證件。后犯罪分子陸續用其身份證辦理銀行信用卡并產生透支，之前已經有其他銀行向其提起訴訟。

經公安機關偵查，違法行為人熊某以白某的身份信息辦理了身份證，先后進行外出購買列車票、旅館住宿、辦理多個銀行信用卡等違法行為。法院遂以該案不屬經濟糾紛案件而有經濟犯罪嫌疑為由，裁定駁回起訴，并將有關材料移送公安機關。

如今，信用卡盜刷、冒名辦理事件屢見不鮮，身份證遺失猶如“定時炸彈”，將給廣大群眾帶來財產損失和困擾。防止被冒名辦理信用卡，成為廣大群眾最關心、最重視的熱點問題，亟需引起重視。

法官提醒：

第一、妥善保護身份證件。必須妥善保管好個人的身份證原件，謹防丟失。交付身份證復印件給他人也要注明用途，以防被不法分子用于違法行為。如身份證不慎丟失，應立即向發證的公安機關重新申領并報告，萬一被人冒用進行違法行為時，作為免于擔責的證據。第二、積極采取補救措施。若發現被人冒辦信用卡，立即向公安機關報案，憑公安機關的立案材料、破案材料等證明，銀行方面應停止催繳，并從人行征信系統中消除受害人不良記錄。第三、冒用他人證件面臨法律制裁。使用他人身份證進行違法活動，視情節輕重，會承擔不同的法律后果，切勿以身試法。包括：1、行政責任：罰款200元至1000元，或者處10日以下拘留，沒收違法所得。2、民事責任：冒用者需賠償損失，被冒用者無需承擔責任。3、刑事責任：冒用者觸犯刑法，以犯罪論處。

高利轉貸“理直氣壯”

釋明風險“癱倒在地”

市民徐某發現信用卡存在一定時間的免息期，如果將信用卡刷卡套現高息出借他人，便可以賺取一定的利息差。

發現“商機”的徐某遂向不同銀行申請多張辦理信用卡，刷卡套現后便按照月息2分的標準總計短期出借7萬元給急需資金做生意的何某。然何某因生意虧本未能按約定返還借款，相應地導致徐某未能償還銀行信用卡透支款項。最后，徐某其中一張信用卡的發卡行將其訴至法院，徐某由此涉訴。

庭審中，徐某“理直氣壯”辯稱其并非實際使用人時，要求銀行另行向實際使用人何某追償，或者追加何某為共同被告。法官依法釋明高利轉貸的風險及法律責任后，徐某驚慌失措、癱倒在地。

庭后，考慮到其違法所得數額在十萬元以下，尚不構成高利轉貸罪，法官對徐某高利轉貸行為進行了嚴厲的批評教育。徐某也認識到自己行為的錯誤，當場表示將加強相關法律法規的學習，今后合法使用貸款。

最終，法院依法判令徐某自行返還某銀行信用卡透支款1.3萬元及利息、違約金等費用，至于徐某與何某之間的民間借貸糾紛可另行依法主張。

本案中，徐某自以為申辦信用卡將套現資金轉借他人賺取利差是一個“商機”，豈料不知不覺中觸犯了法律紅線。事實上，違法高利轉貸行為增加了融資成本，擾亂了信貸秩序，一直為我國法律所禁止。

法官提醒：

法院認定存在“高利轉貸”的處理分以下兩種情況：第一、以轉貸為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸給他人，違法數額較大的，可被認定為高利轉貸罪，可能被追究刑事責任。第二、出借人存在“高利轉貸”行為，未達到數額較大的，將導致借款合同無效，在此情況下借款合同中關于利息的約定亦無效。出借人僅能要求借款人返還本金，并按照銀行貸款利率支付資金占用費。因此，“高利轉貸”行為存在巨大的法律風險，切勿逾越法律紅線以身試法，以免得不償失。

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