電動自行車保險屬于初級發展階段，保障額度不高尚需要進一步完善

不少市民不了解或者認為沒必要，記者調查發現電動自行車保險屬于初級發展階段，保額不高

電動自行車已成為市民最主要的代步工具之一。數據顯示，廣州市電動自行車社會保有量或超400萬輛，但是隨之而來的交通違法行為也不斷上升，2021年廣州共查處電動自行車交通違法行為112萬多宗，同比上升169%，安全問題也是層出不窮。記者發現，通過購買電動自行車保險規避風險損失的廣州市民不多，截至今年4月，僅有24萬人購買“穗安行”電動自行車保險產品。業內人士提醒，在道路上行駛時不可避免地會有事故發生，有條件的車主應主動投保電動自行車相關保險。不過記者調查發現，電動自行車保險屬于初級發展階段，保障額度不高，尚需要進一步完善。

案例

因為沒上保險 撞人后陸續賠了10萬

“今年給新電動自行車上牌時，一聽到可以買保險，我馬上買了最貴的那種，因為我的前車之鑒真的太深刻了!”回想起3年前的往事，劉女士心情依然不能平靜。2019年底，她花4000多元購買了一輛電動自行車。

2020年1月初，劉女士如往常一樣下班騎車回家。經過開創大道的一個路口時，因為右側連續封閉施工許久，因此經常有直行的行人、單車直接通過。黃燈將閃，劉女士低速通過該路口，忽然一名騎著自行車的青年男子與她相撞，隨后跌倒。劉女士立刻剎住車，查看男子情況。

因為手先著地，青年男子被診斷為肘部粉碎性骨折。當時，劉女士被交警判負擔男子診療費的七成。同時，劉女士的電動車也被沒收。“我才知道我的車屬于需要上牌的那一類，不然是不合法的。”

劉女士表示，直到今年，已經給那名男子陸續支付了10萬元，且治療還未結束。“鋼板、藥要最好的進口的也罷了，我還收到名為康復的療養項目賬單，那些康復機構收費特別貴……一年的工資，幾乎就要搭進去了。”

分析

電動自行車交通事故多發 上保險有必要

如果劉女士的電動車上了保險，上述個案是否會出現不一樣的結局?明亞經紀保險服務公司資深銷售經理曾曉軒分析，假設劉女士購買了與電動自行車相關的保險產品，該保險在保險年度的第三者責任醫療費用責任限額最高報銷額度為1.5萬元，并且有200元絕對免賠額，雖然離10萬元還是有點距離，但也一定程度上轉嫁了劉女士的經濟壓力。

廣州交警提供的數據顯示，2021年廣州全市共查處電動自行車交通違法行為112萬多宗，同比上升169%。然而相關數據顯示，廣州購買電動自行車保險的人不多。廣州市電動自行車行業協會統計數據顯示，廣州市電動自行車社會保有量或超400萬輛。但截至今年4月11日，有24萬人投保“穗安行”，累計保額超過259億元。

此前，國家市場監管總局、工業和信息化部、公安部三部門聯合發布了《關于加強電動自行車國家標準實施監督的意見》，其中提到，鼓勵電動自行車所有人購買保險產品。業內人士表示，在道路上行駛時不可避免地會有事故發生，有條件的車主應主動投保電動自行車相關保險。

調查

多數電動自行車保險僅保人傷 不保物損

記者近日走訪發現，在江灣橋南中國郵政門口有一個電動自行車上牌點，一塊醒目的“穗安行”電動自行車保險宣傳牌子就擺放在此。“穗安行”為電動自行車第三者附加車上人員責任保險，由中國人民財產保險股份有限公司廣州分公司、中國平安財產保險股份有限公司廣州分公司、中國太平洋財產保險股份有限公司廣州分公司、中國人壽財產保險股份有限公司廣州分公司共同承保。記者觀察發現，前來上牌的年輕人基本都會購買保險，而中老年人意愿明顯并不高。大學剛畢業的小林推著新買的小牛電動車前來上牌，毫不猶豫就買了兩年的保險。“一個人來廣州打拼，買個保險對自己、對家人、對其他人都負責。”同樣前來上牌的房屋經紀從業員黃阿姨則選擇先不買保險。“再觀望一下，我就在附近代步，不騎很遠，感覺不需要。”

記者發現，線上的電動自行車品牌大部分未搭配售賣保險。記者在淘寶平臺上咨詢了10家品牌店，涵蓋新日、哈羅、永久、小牛、小刀、五羊、臺鈴、綠源、九號、雅迪，除了小?？头Q，可在其App上購買保險外，其他客服均向記者表示，沒有保險，“親可自行購買”。“我在網上買的電動自行車，根本不知道有保險這一說。交警提醒時，我才知道有這個東西。”龐女士說道。

據悉，“穗安行”分為保費為268元/年的尊享版和98元/年的普惠版。提供的保障責任如下：電動自行車駕駛人員第三者責任意外傷害責任限額分別為15萬元和8萬元，醫療費用責任限額分別為1.5萬元和0.6萬元。附加車上人員責任中，意外傷害責任限額分別為5萬元和2萬元，醫療費用責任限額分別為0.5萬元和0.2萬元。

記者留意到，與商業車險不同，目前市場上電動自行車的保險產品較少將物損劃為保障范圍。如眾安保險的騎行非機動車綜合險和太平洋產險的電動自行車意外險，與“穗安行”相同，保障范圍均為自身的意外身故傷殘、意外治療、第三者的意外醫療等。

思考

市民投保意愿較弱 相關宣傳要跟上

記者通過走訪發現，大部分市民不了解電動自行車保險，有人對此并不感興趣或認為沒必要，業內人士表示，原因有三點：保險企業及從業人員宣傳較少;部分市民風險意識較弱，出險損失大多只考慮在自己可承受范圍，沒有考慮到較大風險發生時的嚴重性;購買電動自行車保險增加購車用車成本，這導致一些只是在小區附近開電動自行車的市民沒有投保意愿。

“很多時候，我們并不會主動去了解這個東西，更不會知道它的重要性，保險公司和相關部門應該加強宣傳，而且可以在上牌的地點派發相關宣傳單。”市民陳女士說道。

保障額度不高

未來還有很多探索空間

有業內人士向記者表示，目前電動自行車事故糾紛多為人身傷害賠償，且涉及金額相對較大，“(花費)幾萬或者十幾萬元的情況都會有”。與之相比，物損賠償的糾紛較少且涉及金額較低，一輛電動自行車的價格最低只要數百元。另一名保險銷售員說，“穗安行”為警保聯合推出的產品，保額較低，帶有“試水”性質。這個險種市場雖大，但風險和利潤均不明確。

曾曉軒提醒，電動自行車保險多數雖然保額不高，保障范圍僅涵蓋人傷，但其第三者責任險是較普通意外險的優點。未來隨著市場不斷擴大以及相關細則的出臺，電動自行車保險還有很多探索的空間。

他還建議，如果將電動自行車作為日常交通工具時，可以考慮通過多份同類產品疊加配置的方式，將保障額度提高。

知多D

電動自行車出險后如何理賠?

廣東人保財險的工作人員以“穗安行”為例，對出險后如何辦理理賠進行了分類。投保后騎車與別人發生碰撞，此類雙方事故需由交警部門判定責任，若投保人需承擔責任，可聯系保險公司進行報案;若對方承擔全責，保險公司不負責賠償。投保后騎車撞到公共設施導致車上人員受傷，此類情況可直接聯系保險公司報案。該工作人員強調，該保險產品僅賠付人傷，不賠付物損。

哪些情況保險不賠?

值得注意的是，電動自行車保險有著明確的責任免除。據梳理，該類產品的限制主要體現在駕駛人的年齡、電動自行車是否經改裝等。以“穗安行”為例，適用人群僅限于16-70周歲的駕駛人，被保人飲酒后駕駛電動自行車以及電動自行車因私自改裝、加裝致使整車性能不符國家規定的標準均不能賠付。上述眾安保險的產品將被保人的年齡限制為18-65周歲，上述太平洋產險的產品則承保16-65周歲的自然人，兩者均將從事外賣、快遞工作期間發生的意外事故剔除在承保范圍之外。

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